Samueline, ouvrière aux fins de mois difficiles

« Vous savez, parfois je trouve la vie injuste. Nous, les ouvrières nous travaillons du matin au soir et qu’est-ce que nous récoltons : presque rien ! Alors que, fondamentalement, tout repose sur notre bonne volonté.

Mon salaire est de quatre graines et demi par semaine. A ce prix là, vue l’augmentation des loyers, comment voulez vous que je me boucle mon mois. Parfois il y a des travaux à faire et puis, zut, j’ai le droit, moi aussi à céder un peu aux plaisirs de la tentation. Mais quand on veut se chausser à neuf et qu’on est une fourmi, ce n’est pas d’une paire de bottes qu’on a besoin, mais de quatre. Ca a un prix, surtout quand elles sont faites en cuir de puceron…

Bon, heureusement qu’au fond du jardin, Gaspar le scarabée fait profession de courtier en rachat de crédits. Grâce à lui, j’ai pu étaler mes remboursement sur plusieurs semaines. Avec le retour de l’été, l’activité battra à plein. Je pourrai alors faire des heures supplémentaires et rembourser plus vite mes crédits.

Qui sait, il me restera peut être assez pour m’offrir le magnifique gilet en peau de sauterelle qui me fait tant envie… »

Elisabeth, reine surendettée

« Si elles savaient, toutes mes petites, à quel point je me donne du mal pour elles. Les enfants, pas de doute, ça demande beaucoup d’attention et beaucoup d’énergie. Si j’ai un conseil à donner à mes filles – enfin celles qui ne sont pas stériles – c’est le suivant : faites attention, au delà de cinq millions, vos enfants ne vous laisseront plus une seconde à vous.

Financièrement, c’est un gouffre. Je vous passe les frais de scolarité, qui ont explosé ces dernières années. Je ne parle pas des visites chez le médecin, si mal remboursées. Le pire est quand même qu’il faut toujours et toujours agrandir la fourmilière. A peine un crédit immobilier et travaux terminé, qu’il faut en souscrire un autre pour loger les deux cent mille petits derniers qui ont grandi et prennent de la place.

Avec l’explosion des prix immobilier (on atteint bientôt les quatre vingt graines au centimètre carré !), c’est devenu intenable. Heureusement, ce vieux Gaspar me vient en aide. Comment ferais-je pour rassembler mes crédits immobiliers sans lui ? Je ne sais pas…

Les enfants, c’est bien des joies… c’est également beaucoup de soucis… »

« Hoth est une planète qui porte plutôt mal son nom en ce sens qu’il y fait des températures plutôt glaciales : moins vingt en été et encore par beau temps exceptionnel. Mais on s’y fait, moi j’aime bien, c’est vivifiant.

Et puis il n’y a pas grand monde, c’est reposant. Une navette atterrit deux fois par an, grand maximum. On est éloigné du brouhaha constant de la galaxie.

J’ai décidé d’y fonder une école de Jedi. La voix du Jedi, pour moi, ce ne sont pas des combats au sabre laser et des pouvoirs télékinésiques ahurissants. Non. C’est quelque chose de beaucoup plus simple, une forme de méditation qui aspire à l’austérité. Un éveil de la conscience qui nous enseigne à rythmer notre souffle sur celui de l’univers. Le côté martial des choses ne m’a jamais franchement intéressé.

Bon, bien sûr, Dark Vador ne voit pas les choses sous cet angle et comme il a interdit l’enseignement du Jedi un peu partout dans la galaxie (je vous prie de noter que je ne fais pas de politique!), il me faut dissimuler mes activités. Et qui dit dissimulation, dit frais.

J’ai contracté un premier crédit immobilier pour construire un grand dôme au milieu des montagnes. Comme je préconise la sobriété, j’ai fait des économies question décoration : on apprend mieux le jedi quand on est confronté à une saine austérité. Mais je n’ai pas pu mégoter sur le chauffage. J’ai des étudiants qui viennent de planètes très chaudes comme Tattooine et vraiment, pour eux, dormir sous des stalactites de glace ce n’est pas possible.

Heureusement, dans le coin, j’ai un voisin Wookie – sa longue fourrure lui permet de supporter le climat ambiant – qui fait profession de courtier en rachats de crédits. Je suis allé discuter avec lui. Nous avons partagé un grand steack de Yack des neiges et nous avons sympathisé. Il est certain, comme moi, que le Jedi est la voie de l’avenir et que c’est en investissant dans ce type de formation qu’on prépare au mieux l’univers de demain. Et notez une fois de plus que je ne fais pas de politique.

Il m’a aidé à monter un dossier et ça s’est bien mieux passé avec lui que la dernière fois, quand j’avais eu affaire avec ce gros crapaud de Jaba le Hutt. Comme quoi, que ça soit sur Hoth ou sur n’importe quelle planète de la galaxie, le plus important, quand on veut monter une affaire, c’est d’avoir un vrai ami. »

Complètement dingue, pensez vous ? C’est l’avis également de mon banquier qui a pris un air plus que gêné quand je lui ai demandé un crédit pour… mais j’anticipe un peu trop vite. Laissez moi vous expliquer mon histoire… par le menu.

Des fruits de mers, c’est forcément cher, vous dites vous probablement. Sauf que non. Certains ne coûtent pas grand-chose : les moules notamment. Et non, je vous arrête tout de suite, je ne suis pas en train de faire un succédané de « Léon de Bruxelles » qui n’est rien d’autre qu’un fast food amélioré. Moi, pour ainsi dire, j’ai la moule créative.

Moules marinées, moules grillées, moules en salades avec du pain toasté et des lamelles de poivrons à l’huile d’olive… Takis de moule avec concombres et avocats… Tartares de moules relevés de gingembre frais et de brindilles d’aneth… Mon imagination est sans limite, le monde des saveurs de ce crustacé divin l’est également.

Par contre, ce qui trouve vite des limites, c’est l’ouverture d’esprit de mon banquier. J’avais besoin de financements et j’ai monté un dossier. J’ai pris rendez-vous avec une banque… puis une deuxième et une troisième… ces gens sont désespérants : quand on ne leur parle pas de brasseries ou de services de livraisons de sushis, ils ne comprennent rien de rien.

J’avais pourtant bien besoin de financements. Il me fallait un premier crédit travaux pour aménager mon local. Les moules sont de sympathiques petites bêtes mais sans VMC de très bonne qualité, leur odeur devient vite un tantinet persistante. Et puis, pour fonctionner, j’ai besoin de me positionner vers le haut de gamme. Ca implique une vaisselle un peu design et une décoration de goût. Autant de frais auxquels mes minces économies personnelles ne pouvaient pas suffire.

Heureusement, j’ai pris contact avec un intermédiaire en opérations bancaires. J’ai joué le tout pour le tout et lors du rendez vous, je lui ai ramené plusieurs échantillons de mes meilleures recettes. Je pense que ça l’a davantage convaincu que mon business plan : quand il a goûté à mon crumble de moules safranées, j’ai vu son visage s’épanouir et rayonner. J’ai su que j’avais enfin réussi à convaincre un partenaire financier raisonnable.

Il m’a aidé à rassembler mes dettes et à débloquer assez de trésorerie pour mettre en œuvre mon projet. Nous ouvrons la semaine prochaine, le vin blanc est au frais et mes petits coquillages soigneusement alignés dans ma cuisine. Ca va être merveilleux.

Jérémy, vidéaste interactif

« Quand on est artiste et qu’on pousse la porte d’une banque, on entre tout de suite dans un univers pas franchement accueillant. C’est quoi votre métier ? Ah, artiste… et sinon, vous faites quoi pour vivre ? Ah, mais vous vivez vraiment avec votre art… hum… dites moi, ça ne doit pas faire des revenus très régulier, ça,  hein ?

C’est vrai, il y a des mois avec et des mois sans. Et les banquiers, ça n’aime rien tant que la régularité. Bref, on n’est pas vraiment faits pour nous entendre, ces gens et moi. Et puis j’ai dans l’idée que passer ses journées à regarder des tableaux Excell, ça n’inspire pas trop la créativité et le sens poétique. Mais je m’égare…

Quand j’ai expliqué que j’étais vidéaste, le banquier s’est détendu. Après tout, je n’aurais besoin que d’un petit crédit consommation pour me payer une petite caméra et diffuser mes œuvres sur Youtube. Sauf que non.

Je travaille en mode installation : j’occupe un espace avec des écrans, des capteurs, des ordinateurs. Mon travaille consiste à amener mon public à interagir avec l’univers vidéo numérique que je lui propose. Pour ça… et bien oui, vous avez vu juste : il faut des moyens.

J’ai cessé de tenter ma chance auprès des banquiers et je suis passé par un courtier en rachats de crédits. Lui, au moins, il me comprend. Et puisque j’ai des garanties, il accepte de me suivre. C’est quand même pas mal de pouvoir discuter argent avec quelqu’un qui n’a pas d’œillères. »

Ferdinand, écrivain web 2.0

« Mon histoire démarre d’une façon un peu semblable que celle de Jérémy : moi aussi je suis artiste et moi non plus les banques ne m’aiment pas beaucoup. Et de la même façon que lui, quand j’ai dit que j’étais écrivain, elles se sont rassérénées : je n’avais besoin que d’un ordinateur pourri et d’un traitement de texte. Aucun risque que je fasse une demande de crédit par trop inconsidérée.

Et bien si, messieurs les banquiers. Parce qu’on est en 2012. Et parce que le travail que je développe n’est pas celui de Flaubert ou de Proust qui ont noirci des centaines de feuilles dans la solitude de leurs bureaux.

Je travaille l’interactif et mon projet consiste en une vaste œuvre coécrite en temps réel par toute une communauté d’écrivains numériques triés sur le volet. Et cela, du point de vue financier, signifie plusieurs choses.

D’abord, je devrais m’occuper de mon projet à 100%, ce qui signifie que pendant les trois mois qu’il durera je ne pourrai pas avoir d’emploi rémunéré. Ensuite, il me faut une prestation web de bonne qualité avec des serveurs capables de tenir le choc. Le tout ne représente pas des fortunes et j’aurais pensé pouvoir m’en tirer avec un crédit consommation. Il se trouve que mon banquier me l’a refusé et que je suis passé par un intermédiaire en opérations de banque autrement plus dégourdi.

Heureusement qu’il était là, celui là. Sans lui, comment la littérature pourrait avancer ?  On serait tous réduits à consommer les déprimantes têtes de gondoles de la FNAC. »

Olivier, photographe voyageur

« J’ai monté un grand projet : un voyage itinérant de six mois en Mongolie. J’ai contacté des financeurs et au début ils ont été assez réceptifs. Les grands paysages des steppes arides, à perte de vue… d’après eux, effectivement, ça pouvait faire un bouquin qui se serait vendu.

Sauf que… je n’ai pas du tout l’intention de faire des photos de steppes. Tout le monde fait ça. Moi, je veux sortir des clichés (c’est important pour mon métier). Je veux photographier les gens, la vie dans la rue, la réalité sociale…

En ce sujet, bizarrement, les banquiers croient beaucoup moins. Ils ont l’esprit si étriqué… Heureusement, je suis tombé sur un courtier en rachat de crédits qui m’a aidé à débloquer des financements. De retour à Paris, j’ai monté une exposition qui a plutôt bien marché. Je vais largement rentrer dans mes frais et j’aurais la satisfaction d’avoir montré à mon public des choses qu’il n’avait encore jamais vues. »

Gabrielle, sculpteur sur métal

« Quand j’ai rencontré Jean-Jacques, ça a été le coup de foudre immédiat. Trois mois plus tard, nous décidions d’emménager ensemble. Et c’est là que les soucis ont commencé.

Pas entre nous, non. Tout est au beau fixe. Mais je suis sculpteur sur métal. J’ai déménagé mon petit atelier dans son appartement et je me suis remise à travailler. Bon… autant le dire tout de suite, ça n’a pas été au goût des voisins. La fraiseuse qui racle de l’acier, étrangement, ils ont trouvé ça perturbant pour leur tranquillité.

Il a fallu investir dans des travaux d’isolation dernier cri : les meilleurs matériaux, les meilleurs artisans. C’était ça ou nous risquions une avalanche de pétitions. Nous avons souscrit à un crédit travaux mais même comme ça, la note était définitivement trop salée.

C’est idiot parce que vu que je ne paie plus de loyer, à terme nous allions faire des économies. Mais en tant qu’artiste, je n’ai aucune crédibilité face aux banquiers : ces gens sont d’un obtus ! Alors j’ai contacté un intermédiaire en opérations de banque  qui s’est bien rendu compte, lui, que mon dossier était soutenable.

Nous avons profité des travaux pour refaire tout l’appartement de Jean-Jacques. Je peux vous le dire : il était temps. Il a un vieux passif de célibataire endurci et son intérieur manquait furieusement de touche féminine. »

-          Tiens, Crow-man, ça faisait longtemps qu’on ne t’avait pas vu ? Ca va mieux ?

-          Non… Ca s’est très mal passé à l’audience. J’ai eu beau expliqué au juge que tout ce que je voulais c’était aider la justice à coffrer les malfrats, j’avais à faire à trop forte partie.

-          Bon sang. Tu ne veux pas dire que Bat Man t’as assigné en justice ?

-          Si… sous le prétexte que mon costume copie le sien et qu’on ne peut pas être deux volatiles nocturnes à taper les méchants, il me demande des droits d’auteur et des dommages et intérêts faramineux. Moi qui avais déjà souscrit à plusieurs crédits pour payer mon armure, je ne sais pas comment je vais faire…

-          Demande à Subtomic-girl. Elle a un contact courtier en rachat de crédits. Ca peut te servir.

-          Vraiment ?

-          Oui, il y a quelque temps elle a mis sa maison en hypothèque et elle a rassemblé toutes ses traites pour dégager la trésorerie nécessaire à se payer de nouveaux super pouvoirs. Ca a d’ailleurs plutôt bien fonctionné : à présent, elle vole et ses yeux lancent des rayons.

-          C’est chouette. C’est une brave fille et je suis content qu’elle s’en soit sortie.

-          Ah, mais elle ne s’en est pas sortie du tout. La tendance n’est pas à l’énergie atomique, surtout après les catastrophes de l’an dernier. Du coup, les éditeurs ne veulent pas d’elle et aucun super méchant n’accepte de l’affronter.

-          C’est vraiment trop injuste.

-          Tu m’étonnes ! Un petit débutant avec un skateboard cosmique dopé aux énergies renouvelables lui a piqué tous ses contrats.

-          Bientôt, lui aussi il se fera concurrencer sur son créneau. La crise, c’est terrible…

-          Et les gros écrasent les petits. Même chez les dieux. Balder avait fait un super boulot en combattant les extra-terrestres cosmiques mais Thor a tiré toute la couverture à lui. Du coup, il n’arrive pas à rentrer dans ses frais et il doit vendre son palais sur Asgard alors qu’il n’a pas fini de payer les travaux à crédits nécessités par la dernière guerre contre les géants des glaces.

-          Tu veux que je te dise, Copper Man ? En 2012, les seuls vrais super héros, ce sont les intermédiaires en opérations de banque.

« Le bio ? Tout le monde en fait. Le commerce équitable ? Idem… ce sont de beaux labels qui sont parvenus à faire évoluer les mentalités et ça, c’est plutôt fort. Mais comme argument marketing, ils ont fait leur temps. Si on veut se distinguer, il faut faire autre chose.

J’ai décidé de m’autoproduire intégralement. Je m’explique. Je gère une petite cantine en face d’immeubles de bureau. On est des dizaines comme ça dans le quartier. Mais moi, je suis spécial : je produis tout ce que j’offre à consommer.

Je possède une petite ferme à 35 kilomètres de la ville. Ma famille y habite et j’y ai deux employés. Nous cultivons un vase potager et un champ de pomme de terre. J’ai un clapier, un poulailler…

Vous me suivez ? Et bien félicitations parce que les banquiers, eux, ne m’ont pas suivi. Ces ânes voient toujours le verre à moitié vide. « Vous ne pourrez jamais proposer une carte assez variée pour fidéliser votre clientèle ! » m’ont-ils répondus quand je leur ai demandé quelles étaient mes possibilités de crédits en vue de m’agrandir.

Evidemment ! Et c’est ça le concept : des menus pratiquement uniques. Les gens ne viennent déjeuner chez moi qu’une fois par semaine. C’est tout le temps la même chose mais libre à eux de varier les autres jours en allant commander une pizza ou des sushis. Seulement, chez moi, ils savent qu’ils iront au-delà du bio et du commerce de proximité. Je suis dans l’anticipation des tendances.

Mais j’ai voulu pousser la logique jusqu’au bout et c’est là que j’ai eu besoin des services d’un intermédiaire en opérations bancaires. Sans café, comment voulez vous terminer un bon repas ? Et comment voulez vous planter du café en Charente-Maritime ?

J’ai racheté une petite exploitation en côte d’Ivoire. Un de mes cousins avait monté cette affaire avec un ami du pays et les deux prenaient leur retraite. C’est une affaire qui tourne très correctement. J’ai voulu la moderniser, notamment pour obtenir tous les labels écologiques auxquels je suis attaché. Il a fallu racheter d’autres machines et c’est là que les banquiers ont fait la fine bouche.

Bref, le rachat de crédits m’a permis de débloquer la situation. En changeant les équipements, nous avons amélioré la production tout en respectant bien mieux l’environnement. J’ai obtenu mes labels et à présent l’exploitation s’est développée et fournit bien d’autres gargotes que la mienne. Je suis, lentement mais sûrement, en train de bâtir un nouveau concept de consommation : le 100% autoproduction. »

« Je suis devenu instituteur pour les meilleures raisons du monde : j’aime enseigner aux enfants et j’apprécie un travail tranquille et qui me laisse de larges plages de temps libre. Mais après dix ans de métier, j’ai voulu voir autre chose, tenter de nouvelles expériences.

A l’Education Nationale, nous avons la sécurité de l’emploi mais cet indéniable avantage a sa contrepartie : en gros, nous sommes supposés faire le même métier toute notre vie. Rien n’est prévu pour que nous puissions évoluer. C’est comme ça.

J’ai décidé de prendre les choses en main. Pendant mes vacances, j’ai suivi une formation de masseur. J’ai fait plusieurs stages longs dans des pays asiatiques. J’ai obtenu un diplôme et j’ai beaucoup pratiqué.

Il était donc temps de me lancer. Quand on est fonctionnaire et qu’on souhaite prendre une activité d’indépendant, il y a toute une série de démarches à accomplir. Une fois l’accord du rectorat en poche, j’ai fait une demande de mi-temps qui, à la rentrée suivante, m’a été également accordée.

J’ai trouvé une petite boutique pas trop chère dans une rue commerçante. Mais mes économies d’instituteur n’y suffisaient pas tout à fait. Et quand je suis allé voir le banquier et que je lui ai montré ma fiche de paie de mi-temps, j’ai senti comme un froid…

J’ai donc contacté un intermédiaire en opérations bancaires. Il m’a assuré que pour lui le dossier serait facile. Bien sûr, je n’ai pas de gros revenus et même si mon salon marche, je ne gagnerai jamais des fortunes. Mais je peux évidemment prétendre au rachat de crédits fonctionnaires. Même si mon salaire est faible, j’ai l’assurance de le gagner toute ma vie.

Du coup, j’ai pu récupérer assez de trésorerie pour démarrer des travaux et, surtout, acheter les matelas les plus adaptés. Pour accélérer le lancement de mon salon, j’ai contracté un dernier crédit consommation. Je m’en suis servi pour imprimer et diffuser quelques milliers de flyers.

Si les choses fonctionnent comme je le veux, je passerai trois jours par semaine à enseigner et trois jours par semaine à masser. Un équilibre parfait, en quelque sorte. Par contre, mon salon sera fermé pendant les vacances. Les congés d’été, ça c’est sacré ! »

Le secteur des jeux vidéo est  de ce fait symptomatique d’un certain paradoxe français. Il s’agit d’une industrie d’avenir fortement mondialisée et où la France, avec des géants comme Ubisoft, se classe parmi les leaders mondiaux. Et pourtant, il est très difficile aux jeunes entrepreneurs du secteur d’être pris au sérieux par les banques et les investisseurs.  Gaétan, directeur d’un petit studio, est le deuxième chef d’entreprise à témoigner pour notre série « les entrepreneurs de demain et le rachat de credit ».

« Avec l’avènement du tactile – entendez par tactile l’Iphone et l’Ipad, bien sûr, mais également les smartphone Androïd et les tablettes Samsung – le marché du jeu vidéo s’est accéléré et de nouveaux marchés se sont ouverts. On voit parfois de vieilles dames jouer à Angry Birds dans le métro !

Et parallèlement, les coûts de production des jeux ont fortement baissé. Quand j’ai commencé dans le métier, au milieu des années 90, il était impossible de lancer une production à moins de plusieurs millions d’euros. A présent, avec quatre ou cinq graphistes et développeurs, on peut sortir un jeu correct en trois mois.

Ca ne veut pas dire que la production ne coûte plus rien. Il y a la main d’œuvre – qualifiée donc onéreuse – et le prix du matériel et des licences logicielles. De plus, sans effort du côté du marketing et de la communication, il est difficile de surnager dans l’océan des applications qui sont proposées chaque jour.

Quand j’ai soumis mon business plan à mon banquier, il m’a presque ri au nez. Impossible, m’a-t-il dit en substance, de financer une structure qui a pour objectif de faire bouger des petits bonshommes digitaux dans un univers cartoon et coloré. Ca ne ferait pas sérieux.

Si Steve Jobs avait entendu ça ! Je suis sorti en colère et j’ai contacté un intermédiaire en opérations bancaires. Quand je suis entré dans son bureau, j’ai compris de suite que ça allait bien se passer : il était parfaitement équipé des dernières technologies. Je n’étais plus en face d’un vieux banquier ringard.

On s’est très vite compris et il a monté un dossier de rachat de crédits PME / PMI. Ca m’a permis de débloquer de la trésorerie et de faire appel à des freelances compétents. Nous avons avancé vite. Dès demain, mon jeu sera disponible sur l’AppleStore. Si le buzz fonctionne, tout peut ensuite aller très vite. Le nouveau Rovio est peut être né… »

« Je vous dis Beaujolais ? Vous pensez quoi ? A cette piquette infâme qu’on nous sert à chaque mi novembre à grands renforts de marketing ? Ah, non ? vous êtes plus cultivé que ça et vous me parlez de Julienas et de Brouilly… Parfait, en tous cas vous avez compris dans quel étau je me suis retrouvé.

Moi, monsieur, je fais un vin honnête, sans prétention et pas trop cher. Je n’ai pas le terroir pour aller chatouiller les grands crus de la région. Ce n’est pas et ça ne sera jamais la vocation de mon exploitation. Pour autant, je me refuse à céder à la mode du Beaujolais Nouveau dont j’estime qu’elle déshonore la profession… mais je m’égare.

Pour les beaujolais milieu de gamme, les vingt dernières années ont été comme une descente aux enfers avec des cours qui ne cessaient de chuter. Il fallait réagir ou mettre la clé sous la porte. J’ai choisi la première option.

J’ai décidé de réorienter toute ma production vers du blanc. Le beaujolais blanc, c’est une appellation qui existe depuis les années 30 mais qui n’a jamais eu le succès qu’elle mérite. Ca se travaille avec du Chardonnay et on obtient des arômes de fruits et de fleurs blanches. Une façon élégante de me sortir de l’étau dans lequel le Beaujolais Nouveau et les grands crus m’ont coincé.

Mais ça signifie que je dois arracher mes vieilles vignes et en planter de nouvelles. Plusieurs mois sans récolte, donc, avec des frais à n’en plus finir. Vous avez déjà essayé d’expliquer ça à un banquier en période de crise ? Le mien est individu infréquentable que je soupçonne de ne boire que du Coca-Cola.

Je suis donc allé voir un intermédiaire en opérations bancaires, un type extra avec lequel ça a tout de suite collé. On a ouvert une bonne bouteille pour fêter ça et dès le lendemain il se mettait sur mon dossier. Il a rassemblé tous mes crédits et est parvenu à me dégager assez de trésorerie pour mettre en œuvre mon projet.

Si on veut une agriculture de qualité, dans ce pays, il faut s’en donner les moyens. Heureusement, j’ai trouvé quelqu’un à qui en parler. »